清明小长假你出去浪了吗？
除了怎么看都看不完的人，假期里能印在我们脑子里的就是下面这些新闻了——
作为假期里也出去浪的群众，周到君特别想知道：要是拔毛、翻墙后遭遇动物的意外伤害，或者境外游遭遇恐怖袭击，旅游意外险到底能不能赔？
一般来说，如果我们跟团出游，旅行社都会帮我们买份保险。但这个险基本上都是旅行社责任险，旅行社责任险属于强制险，只承担因旅行社疏忽或过失所需承担的经济责任，若游客本人发生意外事故则不在此承保范围内。比如八达岭老虎伤人事件，北京延庆区人民政府认定“7·23”东北虎致游客伤亡事件不属于生产安全责任事故，也就是说园区不需要进行赔偿。
而周到君所说的旅游意外险是指旅游意外伤害险，是以被保险人在出差或旅游期间因意外伤害而致身故或残疾，或保障范围内其他项目为给付保险金条件的人身保险。
意外伤害保险中所称意外伤害是指，在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。这里所指的突然发生的外来致害物应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。
旅游意外伤害险一般可以选择一款主险，另外再附加一些附加险，比如意外伤害医疗、意外伤害住院津贴等附加险。
总的来说，旅游意外险所包含的保障责任部分要宽于意外险，除普通意外险的身故、残疾、意外伤害医疗、意外住院津贴等保障，旅游意外险还增加了紧急医疗运送、运返费用、个人行李、取消旅程、旅程延误、缩短旅程、个人钱财及证件还有个人责任等保障。
这个得看保险合同的免责条款，不同合同的具体规定肯定有不同之处。但下面要提到的免责条款，为大部分保险公司所采用。也就是说，在国内多数保险公司投保旅游意外险，下列项目都是免责的——
这些活动大都属于高风险运动，作为国际惯例，大多数保险公司的意外险产品都是是将高风险运动放置在除外责任中的。如果被保险人仅仅投保了普通的意外保险，在参加高风险运动时不幸受伤甚至身故，很有可能保险公司能够依据条款合理拒赔。
对策：
购买针对此类风险的特殊保险，比如平安附加高风险运动意外伤害保险，每天只需5元，最高赔付10万元。此外，既然决定购买高风险运动险，不妨在购买时多关注紧急医疗运送与送返保障、24小时紧急救援服务等条款，同时熟记服务热线以备不时之需。
这里要特别注意的是，看起来很安全的漂流、热气球等实际上也属于高风险运动。
正如上文所说，保险合同中对意外伤害定义是“外来的、突然的、被保险人无法预料并不可抗拒的，使被保险人身体受到剧烈伤害的客观事件”，据此，保险公司一般认为被保险人去高原地区极易引发高原反应，其实是可预测的，就无需支付意外伤害保险金，也变成保险业的拒赔标准。
对策：
事实上，如果你已经投保并发生了高原反应，那么保险公司如果拒赔你可以走法律途径，因为目前对保险公司这一条款的争议不小，实践中判处支付保险金与支持拒赔的案例都有。
如果你还没有投保，那么你其实可以投保中国人寿的“高原反应险”，可在进藏后的飞机场或火车站购买，一份保费100元，总保额100万元。不过该保险只针对肺水肿和脑水肿等重大疾病，普通感冒等症状并不在保险责任之内。
大部分的意外险条款中，并没有把“遭遇动物袭击”作为除外责任，因此一般情况下是可以获得赔偿的。然而，在旅游意外险中，大部分会在免责条款中规定“被保险人违反旅游区管理规定与安全提示”造成的被保险人身故、伤残，以及身患疾病不在责任范围内。在这种情况下，文章开头那种给孔雀拔毛若遭遇意外伤害，旅游意外险是不会赔偿的。
对策：
选择意外险或旅行意外险一定要根据需求，看清条款要求。事实上，出于最大限度保障自己的人身安全的需要，你可以选择“被保险人违反旅游区管理规定与安全提示”造成的被保险人身故、伤残，以及身患疾病不在免责范围内的旅游意外险。比如美亚“畅游神州”境内旅行保障计划和美亚万国游踪国际旅行保障计划，都是免除游客责任的旅游意外险。
虽然各家保险公司对“恐怖袭击”是否都列入免赔并不统一，但各大保险产品均将“战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱”列为免责条款。保险业内也存在一种说法，恐怖袭击属于暴乱或战争的一种方式，因此从原则上说恐怖袭击属于意外险不赔的范畴。
对策：
若条款中未明确将“恐怖主义”列为保险除外责任的保单，一旦投保人遭遇恐怖事件，保险公司无权自行将恐怖主义列为战争的除外责任款项，而按照国际保险企业的惯常做法，可赔可不赔的情况下，作出“应赔”决策。
对于将要购买意外险的消费者来说，当然要选择保险公司明确表示自家产品可以保障恐怖袭击等恐怖主义活动的产品了。比如携程就推出一款欧洲游保险产品，因恐怖袭击导致的意外伤亡、交通事故、医疗费用等都可理赔，赔付最高达200万元。
目前，我国的大多数旅游意外险使用以下免责条款。综合保险公司的免责条款，因下列情形之一使被保险人遭受损害的，保险人不负给付保险金责任：
一、投保人、受益人对被保险人的故意杀害或伤害；
二、被保险人违法、故意犯罪或拒捕；
三、被保险人殴斗、醉酒、自杀、故意自伤及服用、吸食、注射毒品；
四、被保险人受酒精、毒品、管制药品的影响；
五、被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动工具或助动交通工具；
六、被保险人妊娠、流产、分娩；
七、被保险人精神错乱或精神失常；
八、被保险人因检查、麻醉、手术治疗、药物治疗而导致的医疗意外；
九、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；
十、未经保险人审核同意，被保险人进行潜水、跳伞、滑雪、滑水、滑翔、狩猎、攀岩、探险、武术、摔跤、特技、赛马、赛车、蹦极等高风险运动和活动；
十一、被保险人患有艾滋病或感染艾滋病病毒（HIV呈阳性）期间；
十二、被保险人因意外伤害、自然灾害以外的原因被法院宣告死亡的；
十三、战争、军事行动、恐怖行为、暴乱或武装叛乱；
十四、核爆炸、核辐射或核污染；
十五、用于矫形、整容、美容、心理咨询、器官移植，或修复、安装及购买残疾用具（如轮椅、假肢、助听器、配镜、假眼、假牙等）的费用；
十六、被保险人体检、疗养、康复治疗；
十七、被保险人支出的医疗、医药费用中依法应由第三者赔偿的部分，但肇事者逃逸或无赔偿能力的除外。如发生以上情形，导致被保险人身故，保险人对该被保险人的保险责任中止，不退还保险费。