让更多的人买份意外险。
毕竟春节期间，我们都要返乡、出游，加上春节强调平安、团圆，保险公司借机推广意外险，也显得合情合理。
一来便宜：几块钱、几十块钱买起来没负担；二来意外险本身也简单，看完就懂。
但你可能没有意识到，有时候随手买个意外险，不一定就是一件“保险”的事情。
这里面的原因，不妨听槽叔讲讲。
为什么不建议频繁购买意外险
槽叔曾经专门讲过意外险（详情移步这里），在我眼里，意外险可能是你人生中第一份保险了。
它简单、便宜，但也正因为这些特征，保险公司喜欢通过销售低价的意外险——甚至直接赠送——来获得客户。
尤其是在手机上，看到跳出来的广告或者推广页面，直接输入个人信息，就能获得一份意外险——有一种占了便宜的感觉。
然而保险这东西有个特点：买得越随性，越容易忘记。
不止一次地，槽叔身边的朋友抱怨道：之前在网上买了几个意外险，后来也忘记在哪买的了。
即使是支付宝这种天天都用的App，买完之后，保单石沉大海。有时候保单已经过了有效期，自己也浑然不知。
槽叔一直认为，保险是一个严谨、需要认真管理的人生大事。
这其中，保单管理比你想象中要复杂得多——堪称大事儿中的大事。
今天花5块钱买个保障30天的意外险，明天花3块钱买个……嗯，其实你也没注意保障多长时间、保障哪些责任的……意外险，嗯……
这样做容易带来三个后果：
第一：保障幻觉。如我所说，明明保险已经到期了，却以为自己依然享受保障。出了意外，欲哭无泪。
第二：保障隐形。所谓的“隐形”，指的是你确实买了保险，也确实遭遇了意外，但是你自己却忘记了买过这个保险——在哪买的？保单号多少？哪家保险公司的？怎么报案？毕竟100块钱以内的花销，我们很难记住。
第三：保障浪费。举个例子，很多白金、超白金信用卡都已经包含了航班意外险、航班延误险，这时候如果你每次乘坐航班都在携程上花几十块钱买个意外险，保额还更低，说实话，槽叔真觉得这钱花得冤。
意外险的本质剖析
什么是意外险，意外险条款里说得很清楚：
遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。自然死亡、疾病身故、猝死、自杀及自伤均不属于意外伤害。
假如现在槽叔带你回到语文课上，下面这句话阅读理解请你务必记牢：
意外的含义很广泛，交通带来意外，走路带来意外，连吃饭鱼刺卡喉咙也属于意外，这些生活中常见的意外，都可以称作综合意外。
因此，一份保障充分、被你充分了解的综合意外险，是规避意外风险的关键。
一般来说，意外导致的无非两个结果：伤残和死亡。如果导致受伤，还可以产生医疗费用。
由此可见，意外险保障的责任有三个必选项：身故、伤残、医疗。你可以理解为，手机话费套餐里，话费、短信、流量是三大必备要素；那意外险，身故、残疾、医疗同样也是三大必备要素了。
配置意外险的正确姿势
在配置意外险上，槽叔并不是想给各位施加多大的压力——毕竟意外险是所有保险里面最简单的了。
我也建议大家，在公众号“优选保险”菜单栏里，参考一下之前推荐的高性价比产品，挑选适合自己的产品投保，一定不会错。
但再简单的保险，也有需要遵循的道理，意外险的正确配置姿势，总结下来，有这么几条：
第一：保障时间，以一年期为宜
一年期意外险是首选，短于一年、长于一年都不合适。
保险方案需要每年审视与优化，意外险保障时间太短，跟不上节奏；而那种所谓保障终身的意外险，只能过度占用自己的现金流，并不划算。
第二：意外责任必须包含医疗和身故
如上文所有，身故和医疗是意外带来的两大风险，最好通过一个意外险产品，把这两个问题一次性解决。
第三：一般意外身故保额要足够高
之前槽叔介绍定期寿险的时候，提到了一组数据：在所有死亡案例中，意外死亡占比不到20%。
所以，如果都保100万的身故责任，意外险的价格要远低于定期寿险。
这也是我推荐大家尽可能把意外身故保额做高的原因——花更少的钱，撬动更高的杠杆，毕竟这个年代，意外险100万保额都不高啊亲！
第四：特殊职业要买“特殊”的意外险
有过两次装修的经历，槽叔对于装修工人这一群体的职业风险有着深切的体会。
对于装修师傅因公受伤这类风险，我也专门写过，大家有兴趣的可以看看。
总而言之，建筑工人等高危职业，由于不符合大部分意外险的职业要求（1-4类），所以需要购买专门为这类职业开发的保险产品。
价格稍高，但和风险来临时带来的保障相比，我认为是必要且值得的。
第五：外出旅游要额外购买专门的旅游意外险
旅游时的意外险和生活中的意外区别很大。
首先，潜水、攀岩这类涉及旅游出行的高风险运动，属于一般意外险的除外责任。换句话说，需要支付额外的风险成本。
此外，考虑到旅游意外的突发性，这类险还包含了紧急救援等服务型内容。
单单上述这两项，就已经让旅游意外险的责任由很大不同了。
现在的旅游意外险，购买时还会加上诸如旅行取消、行李丢失等责任，在旅行场景下还是颇为实用的。
意外险配置五原则
第一，保障时间，以一年期为宜。
第二，意外责任必须包含医疗和身故
第三，一般意外身故保额要足够高。
第四，特殊职业要买“特殊”的意外险。