历史是时间的见证。

从“双85”到“双65”，再到全面自主定价的指日可待，商车费改没有退路。

生产力迭代的社会进化中，寡头垄断、亏损严峻、除了险企不赚钱相关车险链条均赚钱的尴尬中，车险的巨变莅临。

车商来了、电商来了、解构式创业者来了、新技术拥有者来了、互联网巨头来了……还有谁？

这一次，工行来了

近日，工行手机APP“融e行”悄然上线车险产品，购买工行车险的客户可享受工行的优质理财产品。且，当车辆出现故障时，工行的车险客户可享受救援极速达服务等。

作为曾经寿险的第一大销售渠道，银保渠道在整个寿险公司业务总量中曾超50%,曾是促进中国保险发展的大块头。在银行品牌优势、网点优势及实力底蕴下，保险业务得到长足发展。

仅以工行为例，物理网点及自助银行之和达5万左右，客户数量超过5亿，而工行手机APP用户亦在3亿左右。

罗列两个数据，看一下寿险渠道掣肘下的银保爆发，这只是冰山一角。

2011-2015年工商银行保费收入为750亿元、878.8亿元、860.9亿元、1018.88亿元、1661.55亿元；

农业银行的保费收入为891亿元、879.25亿元、1019.37亿元、1193.36亿元、1901.69亿元。

银保渠道之保费，究竟有多少是因为银行而购买，不是难以回答的问题。

银行的介入会怎样？力量不可小觑。

参考银保渠道连续多年蝉联国内第一大保险渠道之位的实力，不知下一步车险业务会否与寿险般，走入柜台？

只是联想过去银保渠道寿险产品的“一锤子”卖卖，短期、理财、可标准化一直是银行中收青睐之产品标准，手续费更诱人的车险同样符合短期、可标准化，而且是刚需。

渠道同样是车险困难问题，渠道控制能力不强。

作为中小财险公司，是否可为？如同中小寿险公司对于银保的依赖。

这是个设想。

滴滴也来了

作为网约车的巨头，滴滴集流量与用户于一身。

同样是近日，滴滴APP上也上线车险产品，既可以买车险，也可预约车险。且此次滴滴卖车险打的招牌中，“低价”位列期间。

滴滴与车险不是个新话题。从“一号车险”事件、到互助车险，近年滴滴有意车险传闻日盛，且这符合滴滴出行大战略。

改变了传统打车市场格局的滴滴，进军保险或是必然之举。支付、小贷、融资租赁等金融牌照的囊括，是其金融的布局，保险作为金融板块重要的一环，自然不会被排除在外。

滴滴的威力，也毋庸多言。

作为移动互联大时代下的出行方式，滴滴拥有5亿用户和2100万车主，平台订单已达74.3亿单。每天超2000万笔的订单流量，为滴滴积累了海量的用户数据。

程维的大出行野心皆知，而车险是出行必备的环节。“颠覆”挂嘴边的互联网新贵们的抱负和狠厉，看他们的江湖地位是如何确立的就知道。

相对于其他巨头而言，滴滴才应是与车险最密切的巨头。

“低价”策略的祭出，对于早已处在“价格战”之中的各家险企而言，毒药还是春药？

还有谁？蚂蚁预测：车险商业模式将彻底重构

大渠道工行、大平台滴滴相继加入，可能是一次变革，更是一次重构。

当定损宝、车险分等技术手段不断赋能车险，不断涌现，UBI式车险解构者随处可见时，金融科技巨头的任何动作都值得回味。

“未来五年内，车险的商业模式将会因汽车行业的智能化变革而彻底重构。”

日前，车险大动作不断的蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭做出上述预言。

并认为，未来车险商业模式的重构将分为两个阶段：

第一阶段是基于现有车险模式，技术让车险从定价到理赔各环节更透明、公平，挤掉骗保欺诈等灰色地带的“水分”；

第二阶段则是汽车行业的智能化变革，彻底改变车险的商业模式。

看自动驾驶、人工智能、深度学习等新技术与大数据的结合，让我们有理由相信这些是大概率事件。

为什么盯上车险？可高度标准化的7000亿商机

相对于寿险、其他碎片化险种，车险可以说是保险行业唯一的可达万亿市场规模的可高度标准化的险种。

车险崛起亦迅猛。保费从2007年的1484亿元升至2017年的7521亿元，增长了407%。其在财险行业保费中的比重长期超过70%，是名副其实的中国财产保险第一大业务。

相较车险的一险独大，企财险、农险等非车险业务虽然在近年来发展较快，年复合增长率高于车险，但相当长的时间内，车险看不见对手。

无论大小公司几乎全部将车险视为生命线型业务，贡献规模、运营费用，粗放的时代这一点更为明显。

更有意思的是，车险成为汽车产业链的连接环节，车商、4S店、车主、保险公司、维修厂，甚至还有零部件厂商，也为之贡献了相当的利润。

讽刺的是经营车险的却不赚钱。

现实的助力：双寡头垄断下的巨亏

天下苦秦久矣。

如同整个财险市场般，车险依旧抹不去“马太效应”。

人保平安过半的市场份额，几乎垄断了所有的利润。

2018年第一季度，垄断表现更甚。

83家财险公司2018年第一季度净利润合计为90.17亿元，人保财险和平安财险的净利润之和就达到84.73亿元，占比94%。

5成的市场份额，攫取九成多的利润，可见由“三巨头”进化至“双寡头”的财险市场一片寂寞。

看车险，境况则更为严峻。

无品牌、少资源、高成本、小机构的中小财险公司，一边面临两大财险巨头不断侵吞市场，一边应对不断增加的财险公司再次分割剩余的市场，竞争压力不断增大。

2017年非上市险企年报显示，49家财险公司车险业务处于亏损状态，车险合计亏损额超70亿元，几乎是已公布车险业务险企数量的90%，其中不乏规模在100亿以上的财险公司，如国寿财险、中华联合。

也就是说，在已公布车险业务的财险公司中，仅有6-7家公司的车险是盈利的，其余皆是亏损。

再看承保利润排名前十的非上市险企，美亚财险以5万元的车险盈利就排在第三，可想车险行业所处的低迷环境。

但通看整个车险业发现，人保财险、平安财险的车险竟盈利87.48亿元、40.32亿元，合计127.8亿元，完全覆盖住49家车险亏损的险企。

巨大的落差，利润的断层不仅是公司实力、底蕴的差距，更是中小险企难以与之抗衡的内在因素。

无法抛弃的车险，中小公司必须找到出路。

希望的田野：商车费改全面推行

夹缝求生之际，商车费改的到来是否能让中小险企在“闯关”中看到希望？

2015年3月，原保监会发布《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，提出商车费改的时间表和路线图。并于5月在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛6个地区开始试点，实行“双85%” 系数政策；

同年10月，增加天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆12个省市作为试点区；

2016年6月，《关于商业车险条款费率管理制度改革试点全国推广有关问题的通知》正式发布，商车费改推广至全国；

2017年7月，《关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》发布，自主系数再度调整，全国大部分地区推行“单75”或“双75%”系数。

2018年3月，原保监会下发《关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》，继续放大四川、山西、福建、山东、河南、厦门和、新疆七个地区的自主系数浮动范围，四川自主系数更是放开至“双65”。

2018年4月，广西、陕西、青海被列为商业车险全面自主定价首批试点地区。而此前，三地自主核保系数下限分别为0.85、0.85和0.75，自主渠道系数均为0.75。

然而，新的车险机制下，行业实行的统一费率让很多险企把竞争手段聚焦在“价格战”，当网销车险等失去价格优势的情况下，中小险企再次面临选择：要业务还是要业绩？

如果跟从价格战策略进行低折扣售卖，则会面临预期可见的亏损；如果不跟随价格战，则将面临业务的进一步流失。

有意思的是，伴随着车险定价限制的放宽，出现车险的综合赔付率不断走低，综合费用率在相应走高的趋势。

“低赔付，高费用”成为各界另一个担心所在，让利消费者的质疑中，费用更多流向中间环节。

渠道问题依旧，寡头垄断加剧。

新技术、新渠道是否可以带来改变？工行来了、滴滴也来了，还有谁馋涎这可达万亿的市场？