近日，腾讯旗下保险平台微保携手国内知名寿险公司国华人寿推出首款定期寿险产品“孝亲保”。

根据人口统计数据，目前我国每年约有200万20～59岁的人英年早逝，这一风险给许多家庭带来了难以承受的剧变。然而，由于国人忌讳生死等传统观念及保险市场信息的严重不对称，我国的定期寿险保单市场占比还不到1%。

定期寿险作为业内公认的“高保额低保费”高杠杆险种，可以将个体发生意外或身故对家庭财务带来的风险降到最低。

“被低估”的寿险：家庭风险的遮风伞

近年来，由于熬夜、生活习惯不规律、工作压力大等原因，年轻人的健康问题不断敲响警钟，接连发生的年轻人猝死事件引发了社会的极大反响。一旦子女遭遇不测，对于父母造成的伤痛是难以估量的，这种伤痛不仅仅是情感层面的，更有现实层面的养老保障问题。子女先于父母去世是大家都不愿看到的悲剧，但是悲剧来临之前，可以通过保险做出理性的安排，从容直面人生的悲剧。

明天和意外哪个先来，我们永远不知道。因此，给予自己和家人一定的死亡保障，才是爱与责任的最大体现。而寿险作为人生必备的七张保单之一，可以用低廉的保费换取高倍的保障杠杆，将个体发生意外或身故对家庭财务带来的风险降到最低。

人寿保险是人身保险的一种，简称“寿险”，是以人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。在人寿保险合同中，保险公司接受投保人缴纳的保险费，投保人将被保险人可能面临的风险转嫁给保险公司。那么定期寿险和终身寿险怎么选？专业人士建议，根据个人需求，综合考虑收入状况及已购买的其他险种情况来选择相应的产品。

长期寿险vs定期寿险：各有千秋

“顾名思义，定期寿险是固定期限的保险，是一种当被保险人在保险期限内身故，保险公司给付死亡保险金的人寿保险。”保险专家介绍道，对于定期寿险，保险公司承担赔付责任要同时满足两个条件，一是被保险人在保险期限内死亡，二是被保险人身故时保单仍有效。定期寿险的保险期限，通常情况不少于一年，可以是某一确定的年数，如一年、五年，也可以用期满时被保险人达到的年龄表示，如65周岁满期定期寿险就是保险期限截止到被保险人满65周岁。

而终身寿险是不定期的死亡保险。保险合同成立产生效力后，只要被保险人按期缴纳保险费，保险公司无权拒绝续保，且在合同有效期之内，被保险人无论何时死亡，保险公司均应给付约定的保险金。

保险专家表示，终身寿险与定期寿险虽同属于寿险范畴，但仍有较大的区别：定期寿险是达到约定的期限，保险合同即终止，保险公司根据合同承担死亡或生存责任；而终身寿险以人的最终寿命为保险事故，投保后只要投保人持续缴费，被保险人生存保险合同则继续有效，直到被保险人发生了合同约定的保险事故结束。需要注意的是，定期寿险的产品价格普遍低于终身寿险，是以较低的成本换来较高的保障，适合急需保障但经济条件相对受限的客户；定期寿险通常不能附带重大疾病、医疗险等附加险，而终身寿险可以在合同中增加相应的附加险种。

“如果是家里的顶梁柱，存款有限，有车贷、房贷要还，压力较大，甚至短期内从事比较危险的工作而急需保障，可以购买一份定期寿险，给自己的父母及妻儿一份爱的保障。”保险专家表示，定期寿险能提供确定时期的保障，保费支出低，性价比高，适合事业刚起步的年轻人或收入低且保障需求较高的人群。而终身寿险的保费支出相对较高，适合收入较高、家庭责任重大及有遗产规划需求的人士。如果存款较为富足，有家族传承需求或是具有稳定型投资需求的人士，可以购买一份终身寿险，为自己的家庭资产做好规划。

领取方式灵活：给父母长期稳健的保障

定期寿险作为纯粹意义上的死亡保险，是业内公认的“高保额低保费”高杠杆险种。因此，在美国、日本等保险市场较发达的国家，定期寿险保单市场占比在10%～40%，很多家庭都将定期寿险作为购买保险的首选产品。

去年，银保监会下发人身险【2017】134号文件——《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，明确鼓励开发定期人身险、终身人身险、长期年金产品以及健康险、特定人群专属保障保险产品等。

以腾讯微保携手国华人寿推出的首款定期寿险产品“孝亲保”为例，“孝亲保”是市面上首款兼顾子女和父母两代人寿险和养老保障的定寿保险产品。也就是说，保险期内，如果被保险人身故，父母（受益人）可以选择一次性领取赡养金或者选择转年金后按月领取，充分保障了客户权益，给与了保险金领取方式的选择权。若选择按月领取，其父母除了可一次性领取最低5万元/份的慰问金外，60周岁后至终身每月还可领取最低1000元/份的赡养金，尤其对于没有养老金的父母来说，无异于雪中送炭。

如选择按月领取赡养金，则赡养金的收益是承诺且长期锁定的，其收益是不受利率波动以及保险公司经营状况影响，父母可以根据合同约定按月领取固定金额直至终身。随着生活质量和寿命的不断延长，中国正快速进入老龄化社会，如果能给到父母长期且稳健的保障，对于父母的养老生活无疑是更加有保障。

《国华优选定期寿险》条款节选

这款产品保费低至13元/月，累计领取金额却是普通寿险产品的1.5-5倍。以24岁男性客户为例，如购买1份，月交保费约30元，交至60岁总共交费1万余元。购买5份的话，父母可领取5000元/月的赡养金，最高可撬动高达百万的风险保障杠杆。月交方式降低了客户缴费压力，提高了保障杠杆，但压缩了保险公司的利润空间，体现了互联网薄利多销的特点。此外，首年购买孝亲保，其父母还将获得一次免费体检的机会。

孝亲保计划本身是投保了一个定期寿险产品，如果父母在投保人之前身故，只要在保险期内，保险责任并没有失效；可以通过办理受益人变更的方式，将慰问金和赡养金的享有人变更为本人指定的其他亲属。

亲情连接：微信钱包里的敬孝新方式

作为微保与国华人寿联手推出的定寿产品，孝亲保充分体现了“传统险企+互联网平台”合作模式的优势。不仅实现了全线上投保，投保完成后保单即刻存放在微信卡包里，可随时在微信钱包-保险服务或微信卡包查看，永无丢失遗忘之忧；且设置专线理赔轻松透明，审核极速、全程跟踪赔款，确保父母按时收到赔款。考虑到父母年迈，用户可通过微信卡包一键将保单分享给亲朋好友，由亲友协助父母理赔。

此次腾讯微保与国华人寿的合作，更是可能将孝亲保产品提供给10亿微信用户，对于推进寿险产品的普及和保险保障理念的深入起到积极的作用。