昏暗的楼梯，逼仄的阁楼，还有灶间（厨房）改建的房间。回忆起上世纪80年代的上海，三代人的蜗居十几平米的房间生活并不少见，更有一部分市民连平躺着睡觉都成为一种奢侈。

这样的居住窘境在1991以后有了巨大的改善。今年，是国家改革开放40周年，亦是上海率先在全国建立了具有中国特色的住房公积金制度的第27个年头。

这一历史性重大创举和制度创新打破了长期以来住房由国家和单位统包的格局，建立了一种全新的住房筹资机制，使得一大批职工和居民家庭居住条件得到明显改善，并在全国得到普遍推广和广泛复制。

推行公积金制度，攻坚“天字第一号”难题

“当初因为房屋短缺，人均居住面积仅有6平方米。其中，人均2.5平方米以下4万2千户，成套率不到30%，还有100多万平米的危房亟待改造。”

叶伯初曾任上海市住房委员会主席，也是上世纪80——90年代上海市住房制度改革负责人和元老。如今93岁高龄的他，回忆起当初那一组组令人痛心的数据仍是了如指掌。叶伯初说，上世纪七、八十年代，住房问题严重困扰上海，住房严重短缺、建设资金匮乏、供需失衡，住房问题矛盾突出尖锐。住房难也被大家调侃为“天字第一号”难题。

为了探索缓解住房矛盾的有效途径和政策措施，1990年3月，上海市政府决定抽调有关方面同志组成市住房问题研究小组，研究制定上海住房制度改革方案。

1990年5-6月，时任上海市市委书记、市长的朱镕基同志在多次听取研究小组制订房改方案情况的汇报后，亲自率团赴香港、新加坡等地学习推行公积金、解决住房问题的经验。

1991年2月，上海正式出台以“推行公积金，提租发补贴，配房买债券，买房给优惠，建立房委会”为主要内容的住房制度改革方案，拉开了房改的序幕。其中建立住房公积金制度成为整个住房制度改革的核心内容。

上海住房公积金制度的探索和实践也为全国推广积累了宝贵的经验。

1994年，国务院《关于深化城镇住房制度改革的决定》（国发〔1994〕43号）发布实施，明确提出“全国推行住房公积金制度”。

1999年国务院颁布《住房公积金管理条例》，2002年予以修改完善，住房公积金制度正式纳入法制化轨道，全国普遍建立。

27年来，上海住房公积金制度在探索中发展、在发展中完善，逐步形成了一套符合上海实际的管理运作体系和模式，住房公积金主要业务指标、资金规模和管理服务水平均居行业前列，始终成为全国的一面旗帜。

首辟住房融资信贷渠道，惠及251万住户

“（住房制度）改革的初心是什么？就是要用创新的体制解决市民的住房问题。”沈冠军曾任上海市住房制度改革领导小组办公室主任，他也是上海市公积金管理中心第一任主任。

沈冠军说，改革的首要方向就是从“两元化”投资转为“三元化”投资，即由国家、单位和个人各出一笔，建立三方共同分担的住房货币化分配和建房筹资新机制，破解了建房资金不足难题。

他介绍说，住房公积金制度的建立，打破了长期以来住房由国家和单位统包统揽的格局，为城市住房建设提供了稳定的资金来源，也为住房制度改革奠定了坚实的基础。

过去，职工的工资收入中没有住房含量。住房公积金制度建立以后，人们的收入结构中有了稳定的住房工资含量，日积月累，增强了职工家庭住房消费能力。

重要的是，住房公积金制度的建立，创造性地开辟了具有中国特色的政策性住房融资信贷渠道。根据资料，上海于1992年5月发放了第一笔住房公积金个人购房贷款，开创了我国个人住房贷款和政策性住房贷款的先河。其后的数年内，个人贷款规模不断扩大，特别是1998年后，公积金贷款完全转向住房消费领域。

2004年上海又率先开创了“组合贷款”这一住房贷款的新品种，为广大市民通过市场来改善自己的住房条件提供了重要融资途径。

据市公积金管理中心介绍，截至2018年9月底，上海累计归集住房公积金（含补充公积金）8749亿元，累计提取住房公积金（含补充公积金）5271亿元，累计发放公积金个人住房贷款7560亿元，发放户数251万户。

“供血”保障性住房等项目，解决低收入家庭住房问题

在住房制度改革和房地产市场快速发展中，上海住房公积金制度按照国家及本市住房改革发展总体要求，在不同时期发挥不同作用，破解了住房“造不起”、“买不起”困境。更有市民坦言，正是因为合理地运用了公积金让他“提前享受到了更高质量的生活”。

“多亏了住房公积金，在我资金短缺时助我一臂之力。”张琪是80后，从初入职场到步入婚姻殿堂，她直言房子是绕不开的话题。2011年，她和她的爱人决定买房，并将视线聚焦在了普陀中环附近的二手房。“当时一眼就相中了一套89平米的房源，总价要100多万，对于当初我们小夫妻来讲简直就是天文数字了。”

张琪告诉记者，手头并不宽裕的他们，正是靠着组合贷款买下了这套房子。到了2015年，张琪的商业贷款部分已经提前还清，而80万的公积金贷款则靠着每月缴纳的公积金进行冲还贷，网上虚拟柜面足不出户就能实时了解余额情况，“在我们的生活开支部分，还贷似乎已成为过去式了。可以说公积金大大提高了我们的生活质量。”

除了助力市民提早购买房产之外，住房公积金制度还积极发挥政策性住房金融的“血液”作用，尝试支持城市廉租住房、旧区改造和公共租赁住房建设和运营。

2009年上海响应国家要求，成为首批开展利用住房公积金结余资金贷款支持保障性住房项目建设试点城市，总贷款规模119.82亿元，共解决约2.8万户中低收入职工家庭的住房问题。

之后几年上海又利用约26亿元增值收益收储了两个公共租赁住房项目约28万平方米，出租以来累计上万户家庭受益。