银、保监会合并、监管加强、保障回归、产品创新……对于保险业而言，这注定是不平常的一年。时至年末，让我们一起回顾保险行业的2018。

银保监元年：处罚力度史上最严

3月13日，国务院向全国人大提请审议《国务院机构改革方案》。在金融监管体制改革领域，将银监会、保监会的职责整合，组建中国银行保险监督管理委员会，作为国务院直属事业单位。将银监会和保监会拟定银行业、保险业重要法律法规草案和审慎监管基本制度的职责划入中国人民银行，不再保留银监会和保监会，这也标志着中国金融体系监管框架进入“一行两会”时代。

近年来我国保险业在快速发展的过程中暴露了虚假出资、治理失效、资金乱用、业务乱做、误导销售等乱象。保险专家指出，此次监管改革有利于各方形成监管合力，补齐监管短板，保险机构将面临更加全面的监管环境，经营合规性将会明显提升。

据不完全统计，截至12月19日，银保监会（含各地方机构）共开出行政罚单1302张，合计罚款超过2亿元，远超去年全年的1.5亿元，无论是罚单数量还是罚款总额，都创历史之最。

专家表示，银保监会本身作为监管部门，其存在的目的就是要防范行业风险，所以并不存在所谓的“从严监管”，而只是在弥补之前的某些监管漏洞，让政策法规执行得更到位。无论监管环境或市场环境如何变化，对于保险机构来说，只要能结合自身优势和资源，严格合规经营，坚守底线，一定会有更好的发展。

税延养老险：千呼万唤始出来

在人口老龄化不断加深，养老需求与日俱增的背景下，税延型养老保险终于千呼万唤始出来，在2018年迎来“叩门声”。

6月7日，中国太保在上海签发我国首张个人税收递延型商业养老保险（以下简称“税延养老保险”）保单，投保客户为我国首架国产大飞机C919首飞机长、“大飞机功勋奖”、上海市五一劳动奖章、“2017感动上海年度人物”等荣誉获得者蔡俊。这标志着酝酿已久的个人税收递延型商业养老保险试点政策正式落地实施，完成了属于自己的“首飞”。

税延养老险，是指消费者购买养老保险可以在税前先支付保费，等到将来领取养老金时再按规定缴纳个税。

与一般商业养老保险相比，购买税延养老险产品的支出在当月收入6%和1000元以内（每年不超过12000元）的部分可以税前列支，待退休提取时再征收个人所得税。税延养老保险产品可提供养老年金给付、全残保障和身故保障三项保险责任。消费者可根据自身风险偏好，选择收益确定型、收益保底型、收益浮动型税延养老险产品。

泰康保险集团执行副总裁、泰康养老董事长李艳华表示，通过税收激励加快发展养老第三支柱，是国际上的通行做法。实施税延养老政策，在不同层面都将发挥作用。从国家层面上讲，将对弥补养老资金缺口起到积极作用，有助于建立健全多层次养老保障体系，进而提高养老金替代率。对普通百姓来讲，当下税前列支保费，将来领取时再缴纳个税的方式，可以降低个人税务负担，同时，能帮助投保人进行养老规划，有助于提高将来的养老质量。

值得注意的是，《个人税收递延型商业养老保险业务管理暂行办法》中提及，鼓励保险公司综合运用各种销售渠道，特别是运用现代科技，通过移动互联网等模式开展销售和服务，简化业务流程，优化客户参保体验。

养老机构：头部险企纷纷入局

除了个税递延型养老保险外，商业养老保险资金以投资新建、参股、托管等方式兴办养老机构也引起了业内关注。事实上，保险公司在布局养老产业方面的投入一直堪称大手笔，由其是近年来不少险企兴建养老社区，更是以定位高端为主。

就在上海，泰康斥资43亿兴建的国际标准大型综合医养社区——泰康之家·申园在上海松江已于2016年7月18日正式投入运营。作为泰康落户长三角的首个旗舰养老项目，申园养老社区总建筑面积达22万平方米，全部建成后可提供2200户养老单元，容纳约3000位居民入住。申园将泰康养老社区创新的“医养融合”、“文化养老”、“一家社区+一家医院”等特色服务逐一在上海落地，并以美国CCRC持续照护体系为蓝本，为入住的老年居民提供安全、健康、尊严的退休生活。截至目前，申园医养社区总共入住233户，350人。申园养老社区规划独立生活、协助生活、专业护理、记忆照护四个基本业态，在此基础上，配建具备二级资质的老年康复医院，以康复医学和老年医学作为重点发展方向，创新“多学科联合诊疗”方式为患者提供高质量医疗服务。

太平人寿也于近日披露信息，与太平国发签订合作协议，出资3672万元认购太平国发设立的私募股权基金，用于康复医院项目，通过此举，太平人寿的医养产业链得到进一步完善。

据了解，中国太保集团通过了《太平洋保险养老产业发展规划》，计划在3-5年内首期投资100亿元，在全国重点城市打造“太保家园”系列高品质养老社区，作为“战略转型2.0”的重要支撑，并通过开发与养老社区入住及相关服务挂钩的保险产品，打造“专属保险产品+高端养老社区+优质专业服务”的新型业务模式，为中国太保上亿保险客户创造高品质养老服务的完美体验。

而合众人寿更是布局海外，联同信泰资本、美国房地产投资信托基金Welltower，Inc.发起一笔约9.3亿美元的投资，用于收购位于美国新泽西州、宾夕法尼亚州、马萨诸塞州、弗吉尼亚州等13个州的39家养老护理社区。 巨大的市场给了保险公司投资养老社区的底气。

然而需要明确的是，尽管养老产业是朝阳行业，但是对于养老社区来说，由于前期资金投入巨大，盈利周期长，险企介入养老产业仍没有形成一个行业行为，目前来看或许只有大型保险公司才有实力参与。

履约险巨亏：创新背后一地鸡毛

不过显然，并非所有的改革都是一帆风顺的。

近日，长安责任保险被曝前期为P2P兜底的“履约险”已经赔付了近20亿元，未了余额也接近22亿元，偿付压力如同洪水猛兽压得他们喘不过气来。

网贷履约险，就是若借款人不按照合同约定履行业务，保险公司需要代为垫付，债务责任则顺势转化成借款人与保险公司之间的债权关系。然而今年网贷暴雷频频，垫付责任成堆转化为兜底责任，却是令长安责任保险始料未及。

有业内人士表示，监管部门正在逐渐清退不合格的网贷平台，陆续会有更多不合格的平台面临清盘，而与之合作的保险公司所面临的具体赔偿金额暂时不得而知。

长安责任保险这次踩雷，已引起保险业内高度警惕。今后，像P2P平台履约保证保险这样的所谓保险产品创新，究竟是锦上添花还是雪上加霜，需要整个保险业认真思考。

科技继续发力：未来可期

2017年保险科技成为新资本市场上的“香饽饽”，2018年科技赋能保险仍浪潮汹涌。无论是智能风控技术、智能定损技术、自动化理算技术、智能核保技术还是智能开放平台，科技正在为保险价值链的各个环节深度赋能, 提升传统保险供给的效率，满足不断增长与动态变化的保险需求。

1月31日，中国保险学会与金融壹账通共同发起成立了“保险智能风控实验室”，该实验室将研究建立多险种的智能化反欺诈系统，充分发挥大数据、人工智能、云计算等技术优势，为保险业欺诈风险的分析和预警监测提供支持。

5月8日，蚂蚁金服发布定损宝2.0版本，将图像识别升级成准确率更高的视频识别、将开放技术平台，从与保险公司一对一理赔系统对接升级成未来保险公司可自助接入定损宝等。

7月19日，蚂蚁金服宣布完成国内保险业首笔无人工干预的“全流程AI（人工智能）快赔。通过蚂蚁保险提供的“全流程AI快赔”服务，用户申请保险赔付时，自己拍照上传资料，识别、审核、赔付等全程无人工干预，全部由AI自动处理，将传统平均49小时的理赔处理时间缩短到“秒级”。

8月8日，众安保险全资子公司众安科技上线国内首个商保端SaaS服务平台（Software-as-a-Service）——“商保智能开放平台”，该平台通过SaaS化部署帮助商保公司实现无需系统对接即可获得医疗数据查询、直连理赔、商保调查等服务，实现快速理赔操作，提升理赔效率，节约运营成本。

此外，同方全球人寿也于今年宣布正在对底层处理业务的核心系统进行全面的更新升级，建立三个核心业务系统，个险核心业务处理系统、团险核心业务处理系统、互联网保险核心业务处理系统。过去三年，同方全球人寿已推出了客户服务APP“全球e 家”，以及供销售人员使用的在线投保的工具“宙斯”，也形成了自己的客户管理系统CRM，可以对客户的需求进行精准的分析。

随着互联网、大数据、机器学习、神经网络、人工智能、云计算、区块链等为代表的新兴技术与保险公司的结合日益深入，保险服务的触达能力和便捷性将会逐步提高，保险产品也会更加个性化、精细化。科技在保险业还会有怎样的应用，未来又将如何发展，值得期待。