大额存单让很多客户望而却步的主因是因为它名字里的“大额”两字，相比大多数其他投资方式来说，大额存单的投资门槛确实略高。

最低也需要20万元起购，但是如果你手里有这样一笔资金，那么相比银行理财产品、国债和宝宝类理财在收益性、风险性、流动性上大额存单都各有其优势存在。

从收益性上来看

大额存单利率相对坚挺，各期限平均利率涨跌不一。

融360在2019年2月底监测了各大银行的大额存单利率，其中20万门槛的大额存单3个月期平均利率是1.653%，6个月期平均利率是1.954%，1年期平均利率是2.262%，2年期平均利率是3.159%，3年期平均利率是4.147%。

3个月期和2年期大额存单利率略有下降，6个月期、1年期、3年期大额存单利率则继续上升，其中6个月期和3年期利率均较上个月上涨了0.009个百分点，均创2015年大额存单成立以来的最高水平。

大额存单各期限利率较基准利率上浮幅度全部都在50%以上，均在50%-51%之间。这还仅是针对20万元门槛的大额存单，如果门槛更高，利率和上浮幅度也要更高。

而银行理财收益率已经连续12个月下跌，已经创造了22个月以来的最低值。由于2019年流动性宽松预期仍然强烈，银行理财收益率仍存在下行的可能性。

融360大数据研究院数据监测显示，2018年银行理财的平均预期收益率最高值在2月份，达到4.91%，之后一直在持续下跌，2019年2月银行理财平均预期收益率跌至4.35%。

前不久刚完成2019年首发的第一期和第二期储蓄国债，其两期利率与去年相同，三年期、五年期分别为4.0%、4.27%。

五年期的收益相比大额存单平均利率还算客观，但抢购难度也相应增加。而三年期的收益就要比大额存单平均利率低上不少了。

而宝宝类理财的收益率更是连创新低，融360大数据研究院数据监测显示，78只宝宝理财产品上周(2019年3月15日至2019年3月21日)的平均收益率为2.63%。

78只互联网宝宝产品中，仅剩10只宝宝产品最高7日年化收益率（以宝宝对接的货币基金收益率最高的计算）在3%以上。

互联网宝宝收益率排名第一的活期宝7日年化收益率也仅为3.59%。

从风险性上来看

大额存单因为是银行存款产品，因此其风险并不是很高的，甚至可以说是几乎没有风险的。

银行的大额存单产品也是可以保证本息安全的，如果用户是本息金额在50万元以内，那么即便是遇到银行倒闭，自己的资金也会在7天内得到赔付，因此在资金安全方面也是有保障的。

用户在进行大额存单时都是电子凭证，不会像以前的存折存款一样用纸制凭证存在丢失的可能。除非银行系统出现重大事故，但是按照常理来讲，银行系统出现严重故障的可能性几乎没有。

而银行理财如今则必须打破刚兑，保本理财渐渐退出市场的过程中，其风险性也在缓缓提升。即使是中低风险的稳健型银行理财产品，在购买时也要明确知道一旦出现风险会发生得不到相应收益甚至损失本金的情况。

国债的安全性也是极高的，而且由于有国家背书，甚至在投资者心中，其安全性要高于大额存单。

至于宝宝类理财，一般来说，都是和货币基金挂钩，基本不存在风险，也比较安全。

从流动性上来看

大额存单其实是可以提前转让、支取和赎回的。

最重要的是存单提前支取不会损失太多利息，不像定存，提前取的话只能按活期。大额存单是分档计息的，举个例子：

比如你买了100万元5年期的大额存单，假设利率为4.6%，如果你在15个月后急用10万元，需提前支取。

那么提前支取部分所能拿到的利息为：1年期档计算所得的利息（2.1%）＋3个月档应得利息（1.54%），剩下如果有零头天数，就按活期利率（0.35%）计息。

不过尽管如此，建议尽量还是不要提前支取，虽然比定存划算，但比起存单的利率，还是得不偿失。

银行理财产品在流动性上则较差一些，因为大多数较高收益的银行理财都属于封闭型，且投资期限越长的收益率也会越高。

这类长期封闭型银行理财的流动性并不高，因为封闭期内是无法取出资金的。

今年首发的两期国债也可以提前支取，靠档计息。

从购买之日起，两期国债持有时间不满半年不计付利息，满半年不满1年按年利率0.74%计息，满1年不满2年按2.47%计息，满2年不满3年按3.49%计息。

第二期国债持有时间满3年不满4年按3.91%计息，满4年不满5年按4.05%计息。

流动性最佳的肯定是宝宝类理财，基本都可以随时支取。

从大额存单平均利率来看，国有银行最低，股份制银行居中，城商行最高。

国有银行和股份制银行大多设置了不同门槛的大额存单，购买起点越高、利率也越高。

城商行则大多只有20万元门槛的大额存单，不过城商行20万元起购的大额存单利率往往要比国有银行和股份制银行30万元、50万元、100万元等高门槛的大额存单利率更高。

所以，在地方性银行购买大额存单的收益更高。

大部分银行的大额存单都是到期一次性还本付息，但是也有银行的大额存单是月还息、到期还本。

对于同一家银行来说，如果存在两种付息方式，那么月还息到期还本的大额存单利率要更低一些。

比如，中国工商银行100万元起购的3年期大额存单，一次性还本付息的利率是3.988%，月还息到期还本的利率是3.85%。

也就是说，一次性还本付息的最终收益比月还息到期还本要高上一些。但是，考虑到通胀问题，其实两种方式的收益基本没差别。

那么，如何选择就要看投资者的自身情况。

如果投资者本身每月没有持续稳定的收入，希望将大额存单每个月的利息当生活零用资金，则选择月还息到期还本的大额存单比较合适。

如果投资者更看重产品到期后收益的高低，那么选择一次性还本付息的大额存单更加合适。